讓信用有價 為交易護(hù)航
投標(biāo)了工程電子保函平臺
經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是以償還和支付利息為條件的借貸行為。相應(yīng)的，信用風(fēng)險即違約風(fēng)險，狹義上是指債務(wù)人不能或不愿按時還本付息使債權(quán)人受損的可能性，廣義上則指履約義務(wù)人不能或不愿按約定的條件承擔(dān)為或不為一定行為使權(quán)利人受損的可能性。
信用保險和保證保險都以履約信用風(fēng)險為保險標(biāo)的，兩者的不同之處在于：保證保險的投保人為履約義務(wù)人，被保險人為權(quán)利人;信用保險的信用風(fēng)險主體為履約義務(wù)人，且權(quán)利人既是投保人又是被保險人。
1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)后，國務(wù)院隨后于1983年9月1日頒布實(shí)施的《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》中將保證保險確定為財產(chǎn)保險險種。在此前提下，保證保險與傳統(tǒng)財產(chǎn)保險仍然有著嚴(yán)格的區(qū)別，故一般認(rèn)為保證保險是一種特殊的財產(chǎn)保險。
合同主體：
保證保險涉及三方的利益關(guān)系
在財產(chǎn)保險中，通常認(rèn)為當(dāng)事人一般包括保險人和投保人兩方，被保險人或受益人僅作為保險合同的關(guān)系人。而保證保險作為義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險人投保自己信用的保險，其合同的關(guān)系主體涉及三方：除保證人作為保險人、履約義務(wù)人作為投保人外，還包括權(quán)利人這一被保險人。
這意味著，被保險人是積極參與保證保險合同關(guān)系的：雖然被保險人不一定在保證保險合同上簽字，但合同中通常會明確約定其權(quán)利和義務(wù)。如在工程保證保險中，被保險人有義務(wù)配合保險人對工程項(xiàng)目進(jìn)展情況、投保人履約情況及建設(shè)工程款項(xiàng)的資金流向等事項(xiàng)實(shí)施核查;被保險人未按照《建設(shè)工程施工合同》以及保險合同的約定履行其對施工項(xiàng)目應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。
可以看到，保證保險不僅僅是對于信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，更能調(diào)動投保人和被保險人積極性，達(dá)到降低違約風(fēng)險的目的。具體而言，一方面保險人會在事前對投保人的資信狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，認(rèn)為其具有足夠的履約能力方予以承保;另一方面會在事中督促投保人、被保險人義務(wù)的履行，并在投保人不履行義務(wù)時代為履行或承擔(dān)損失賠償責(zé)任。
合同客體：
保證保險的保險利益具有特殊性
依據(jù)《保險法》，保證保險合同的客體是保險利益，即投保人和被保險人與保險標(biāo)的之間存在的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。
從利益性質(zhì)看，保證保險的保險利益屬于消極利益。保險利益包含積極利益(投保人或被保險人對于保險標(biāo)的安全存在所享有的利益)和消極利益(投保人或被保險人由于保險標(biāo)的的不安全存在可能遭受的損害，而投保人或被保險人在保險標(biāo)的安全存在的情況下并無積極利益)兩類，保證保險的保險利益屬于消極利益，且既存在于投保時，也存在于索賠時。
從受損角度看，保證保險的保險利益屬于間接損害。財產(chǎn)損害包含財產(chǎn)利益的減少(直接損害或積極損害)、財產(chǎn)利益應(yīng)當(dāng)增加而沒有增加(間接損害)、因?yàn)槌袚?dān)損害責(zé)任而發(fā)生的不利益(消極損害)三種，保證保險中對被保險人債權(quán)的損害屬于間接損害。
一般財產(chǎn)保險多偏向?qū)τ谪敭a(chǎn)利益的減少而提供危險的化解，而保證保險合同的客體則是財產(chǎn)利益應(yīng)該增加而未能增加時被保險人可能遭受的損害。相應(yīng)的，保證保險合同對于預(yù)期損失的計算更為復(fù)雜，保險費(fèi)精算基礎(chǔ)也截然不同。
損失補(bǔ)償：
保險人對于投保人享有代位求償權(quán)
《保險法》第60條規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。依據(jù)損失補(bǔ)償原則，財產(chǎn)保險的保險人對風(fēng)險進(jìn)行賠付后，對于法律確定的責(zé)任享有代位求償權(quán)。
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(四)》第八條規(guī)定：投保人和被保險人為不同主體，因投保人對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故，保險人依法主張代位行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。因此在保證保險中，保險人享有向投保人請求賠償?shù)臋?quán)利;并可在締約時，從投保人處取得反擔(dān)保。而作為以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險，在保證保險中賦予保險人代位追償權(quán)，也符合公共道德與公平原則。
